Head ครูพักลักจำ

ครูพัก…ลักจำ 6Cs (2) (12/12/57)

ลุงเพียร : วันนี้เรามาต่อกันอีก 3 ข้อที่เหลือ

ใฝ่ดี : วันก่อนลุงพูดไปแล้ว 3 ข้อ ก็คือ CHARACTER , CAPACITY , และ CAPITAL งั้นวันนี้ผมขออีก 3 ข้อให้จบเลยน่ะครับ

ลุงเพียร : ได้เลย …งั้นเรามาเริ่มกันที่ข้อที่ 3 ต่อกันเลยน่ะ ตัวที่ 4 ก็คือ

  1. COLLATERAL หรือหลักประกันสินเชื่อ การกู้เงิน จะต้องมีหลักประกันให้กับธนาคาร หลักประกันอาจจะเป็นที่ดิน ที่ดินพร้อมบ้าน เงินฝากในธนาคาร ของญาติพี่น้อง หุ้นในตลาดหุ้น อะไรที่เป็นทรัพย์สินสามารถนำมาเป็นหลักประกันสินเชื่อได้หมด แต่ที่นิยมกันมากก็คือ จำนองที่ดิน และจำนำเงินฝาก ปัจจุบันหลักประกันถูกให้ความสำคัญรองจาก CHARACTER ,CAPACITY และ CAPITAL ทั้งนี้เพราะการกู้เงินที่มีหลักประกันจำนองแบบคุ้มมูลหนี้ แต่ผู้กู้ที่นิสัยไม่ดี (character) และหรือไม่มีความสามารถในการชำระหนี้ หรือความสามารถในการชำระหนี้ไม่ชัดเจน (CAPACITY ไม่ดี) จะนำไปสู่การเป็นหนี้มีปัญหาหรือสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPLs) ธนาคารจึงไม่อยากจะปล่อยกู้ลูกหนี้ประเภทนี้
  2. CONDITION หรือเงื่อนไขสินเชื่อ ตรงนี้เป็นเรื่องที่ธนาคารจะประเมินดูว่าจาก CHARACTER, CAPACITY, CAPITALและจาก COLLATERAL ทั้งหมด เมื่อเอามาพิจารณาร่วมกัน จะได้ข้อสรุปที่ว่าจะให้ท่านกู้สินเชื่อประเภทใด ให้จำนวนเงินเท่าไหร่ ให้ผ่อนกี่ปี รูปแบบการผ่อนจะเป็นแบบไหน อัตราดอกเบี้ยจะเป็นเท่าไหร่ ทั้งหมดของข้อสรุปนี้จะถูกตั้งเป็นกติกาให้ผู้กู้ปฏิบัติ หากไม่ปฏิบัติตามนี้ ท่านจะกลายเป็นหนี้ที่มีปัญหา ท่านต้องปฏิบัติตามกฏเกณฑ์ที่กำหนดนี้ให้ได้ หากจะพูดให้ชัดเจนยิ่งขึ้น CONDITION หรือเงื่อนไขสินเชื่อจะเป็นตัวช่วยให้ธนาคารได้คืนเงินกู้ ในขณะเดียวกันก็ทำให้ผู้กู้สามารถจะกู้เงินได้
  3. ตัวสุดท้ายก็คือ COUNTRY ตัวนี้อาจจะเรียกได้ว่าเป็นปัจจัยที่ควบคุมไม่ได้ เช่น การลอยตัวของค่าเงินบาท ภาวะสงคราม การปฏิวัติ อะไร ๆ ที่ส่งผลต่อ CAPACITY และ CONDITION อาจทำให้สินเชื่อ กลายเป็นสินเชื่อที่เน่าเละเทะ เช่น ผลลัพธ์จากการเกิด NPLs ทั่วฟ้าเมืองไทย อันเนื่องจากการลอยตัวของค่าเงินบาท ในทำนองกลับกันภาวะของเศรษฐกิจโลกที่อาจจะโตแบบก้าวกระโดดก็อาจสร้างความโชคดีให้กับลูกหนี้ ทำให้คืนหนี้ได้เร็วก่อนกำหนดก็ได้

ใฝ่ดี : ครบทั้ง 6 ข้อแล้วสิน่ะครับ ขอบคุณลุงมากน่ะครับ ผมได้เข้าใจเรื่องของการกู้เงินเพิ่มมากขึ้นแล้วละครับ แต่ที่ลุงพูดมาก็เป็นความรู้เบื้องต้นใช่ไหมครับ ถ้าผมอยากจะลงรายละเอียดลึกไปอีก ลุงพอจะแนะนำได้ไหมว่าจะไปหาอ่านได้จากหนังสือเล่มไหนบ้างครับ

ลุงเพียร : หลักการและการปฏิบัตินั้นขึ้นอยู่กับแต่ละบุคคล แต่ละบริษัท อยู่ที่ว่าใครจะมีวิธีการอย่างไรที่จะทำให้คุณสมบัติของตนเองนั้นผ่านทั้ง 6 ข้อที่ว่ามา ซึ่งก็มีหลากหลายวิธีที่จำจะทำ แต่ถ้าใฝ่ดีอยากจะอ่านเพิ่มเติมในเรื่องนี้ ลุงขอแนะนำหนังสือ ลุยธุรกิจ 3 ตอนกุ้เงินให้ได้ เมื่อได้อ่านแล้วใฝ่ดีจะเข้าใจเพิ่มมากขึ้น

ใฝ่ดี : งั้นผมขอตัวไปก่อนน่ะครับ จะรีบไปซื้อหนังสือครับ